AVR-Depot Förderrechner –
Ihre Förderung in Sekunden

Das Altersvorsorgedepot (AVR-Depot) ist eine der drei neuen Produktkategorien der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge ab dem 1. Januar 2027. Es bietet 0 % Garantie und volle Renditechance durch Anlage in Aktien-ETFs und Fonds (Risikoindikator 1–5). Sie sparen in einem Wertpapierdepot und erhalten gleichzeitig staatliche Zulagen sowie steuerliche Vorteile – und profitieren direkt von der Wertentwicklung der Kapitalmärkte.

Die Grundzulage wird beitragsproportional berechnet: 50 % Förderung auf die ersten 360 € Jahresbeitrag (max. 180 €) und 25 % auf die nächsten 1.440 € (max. 360 €) – insgesamt also bis zu 540 € Grundzulage beim vollen geförderten Beitrag von 1.800 €. Hinzu kommen bis zu 300 € Kinderzulage pro kindergeldberechtigtem Kind – proportional zum Beitrag, volle Höhe ab 300 € Jahresbeitrag – und einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus bei Vertragsabschluss vor Vollendung des 25. Lebensjahres. Zusätzlich kann der Eigenbeitrag bis 1.800 € (zzgl. Zulagen) als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden. Wie viel das in Ihrem Fall ausmacht, zeigt der Rechner oben in Echtzeit.

Das Finanzamt führt eine Günstigerprüfung durch. Die Zulagen fließen in jedem Fall direkt in Ihren Vertrag. Ist Ihr Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug höher als die Zulagen, wird Ihnen die Differenz zusätzlich über den Steuerbescheid erstattet. Bei Familien mit Kindern liegen die Zulagen häufig bereits über dem Steuervorteil – dann entsteht keine zusätzliche Erstattung.

Die Prognose ist eine unverbindliche Modellrechnung mit der von Ihnen gewählten Rendite. Sie unterstellt eine gleichbleibende jährliche Einzahlung samt Zulagen über die gesamte Laufzeit. Sie basiert auf der Modellannahme: Effektivkosten 1,0 % p. a. (AVR-Depot) bzw. 0,5 % p. a. (klassisches ETF-Depot); tatsächliche Produktkosten können abweichen. Die Auszahlphase und die nachgelagerte Besteuerung sind nicht berücksichtigt. Kapitalmärkte schwanken – die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Die Zahlen ersetzen keine individuelle Beratung.

Beim klassischen ETF-Depot legen Sie ausschließlich Ihr eigenes Geld an. Beim AVR-Depot kommen staatliche Zulagen hinzu, die mit angelegt werden und über die Jahre mitwachsen. Zusätzlich profitiert das AVR-Depot von der Steuerersparnis (Sonderausgabenabzug bis 1.800 €) und ist in der Ansparphase von der Abgeltungsteuer befreit. Genau diesen Unterschied stellt der Vergleichs-Chart oben dar: Das geförderte Depot liegt vorn.

Förderberechtigt sind unter anderem:

• Arbeitnehmer und Auszubildende in versicherungspflichtiger Beschäftigung
• Beamte, Richter und Berufssoldaten (mit Einwilligung zur Datenübermittlung)
• Neu: Selbstständige mit Einkünften nach § 15 oder § 18 EStG, die eine Steuererklärung abgegeben haben
• Neu: Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen
• Ehe- und eingetragene Lebenspartner unmittelbar Förderberechtigter (mittelbare Förderberechtigung, eigener Vertrag und eigener Mindestbeitrag erforderlich)
• Eltern in den ersten 3 Jahren der Kindererziehungszeit
• Pflegende Angehörige (Pflegegrad ≥ 2, mind. 10 Std./Woche)
• Bezieher von Arbeitslosen-, Kranken- oder Übergangsgeld
• Minijobber (sofern nicht von der Versicherungspflicht befreit)
• Künstler und Publizisten nach KSVG

Ab 2028 wird auch gefördert, wer im EU- oder EWR-Raum lebt, dort pflichtversichert und in Deutschland unbeschränkt oder fiktiv unbeschränkt steuerpflichtig ist. Die deutsche Staatsangehörigkeit ist nicht erforderlich.

Wie sich Ihre persönlichen Werte auswirken, sehen Sie im Rechner – für die individuelle Einordnung beraten wir Sie gern persönlich.

Ehepartner und eingetragene Lebenspartner von unmittelbar Förderberechtigten sind mittelbar förderberechtigt. Vier Voraussetzungen: Sie leben nicht dauernd getrennt, Ihr Partner ist unmittelbar förderberechtigt und bespart selbst einen geförderten Vertrag, Sie schließen einen eigenen zertifizierten Vertrag auf Ihren Namen ab, und Sie zahlen darauf einen eigenen Mindesteigenbeitrag von 120 € im Jahr.

Die Zulage beträgt bis zu 175 € im Jahr; ihre Höhe richtet sich nach den Beitragszahlungen des unmittelbar förderberechtigten Partners. Einen eigenen Sonderausgabenabzug gibt es für den mittelbar Berechtigten nicht – diesen kann nur der unmittelbar berechtigte Partner geltend machen.

Unterm Strich erhält Ihr Haushalt damit Förderung für zwei Verträge statt für einen. Wie viel das in Ihrem Fall ausmacht, klären wir im persönlichen Gespräch.

Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen unverändert weiter, solange kein neuer geförderter Vertrag hinzukommt – dazu unten mehr. Ab 2027 haben Sie das Recht, in die neue Förderung zu wechseln (Förderwechsel) oder das Kapital in eines der neuen geförderten Produkte zu übertragen (Produktwechsel). Es gibt keine Frist – und Allianz informiert Sie proaktiv ab Herbst 2026 über die für Sie vorteilhafteste Option.

Der Förderwechsel ist unwiderruflich und wird kalenderjahresweise wirksam. Für das laufende Beitragsjahr 2026 gilt noch die alte Regel: Wer 2026 nicht mindestens 4 % seines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens einzahlt, riskiert eine Kürzung der Zulage. Ein guter Anlass, den Bestand jetzt prüfen zu lassen.

Wichtig vor einem Neuabschluss: Wer ab 2027 einen neuen Vertrag nach der neuen Förderung abschließt, überführt damit automatisch und unwiderruflich alle vorhandenen Bestandsverträge in die neue Förderung – auch mittelbar geförderte Verträge des Ehepartners. Der Bestandsschutz gilt also nur so lange, wie kein neuer geförderter Vertrag hinzukommt. Bitte lassen Sie Ihren Bestand vorher prüfen.

Ja, in der Ansparphase beliebig oft. In den ersten fünf Vertragsjahren darf der abgebende Anbieter bis zu 150 € und der aufnehmende bis zu 150 € berechnen, zusammen also maximal 300 €. Ab dem fünften Jahr ist der Wechsel kostenfrei. Ein Produktwechsel innerhalb desselben Anbieters kostet nichts. Auch zu Beginn der Auszahlungsphase ist ein Wechsel möglich, etwa aus einem Depot ohne Verrentungsoption in eine lebenslange Rente.